2021年末，平安銀行推出了自主研發(fā)、成本在千元內(nèi)的衛(wèi)星通信終端，大幅降低了衛(wèi)星地面終端的價格。距離由平安銀行與合作伙伴共同發(fā)射的 “平安1號”衛(wèi)星搭載我國新型中型火箭長征八號順利升空入軌，正好一年時間。

從小小的終端設備到火箭衛(wèi)星，這兩次位于天地兩端的嘗試，正是平安銀行“天地一體化的物聯(lián)網(wǎng)解決方案”的關鍵環(huán)節(jié)。近日，平安集團總經(jīng)理、聯(lián)席首席執(zhí)行官、平安銀行董事長謝永林向外界展示了平安銀行通過物聯(lián)網(wǎng)“連接天地”的成果：

“近年來，我們跟合作伙伴一起發(fā)射衛(wèi)星和火箭，這些與星云物聯(lián)網(wǎng)平臺一起構筑天地一體的數(shù)據(jù)網(wǎng)絡，突破通信和地域的限制，不管是在偏遠山區(qū)還是在廣闊的遠洋，我們都可以做到客戶在哪，數(shù)據(jù)在哪，服務就能跟到哪兒。”

平安銀行公司業(yè)務總監(jiān)、交易銀行事業(yè)部總裁、創(chuàng)新委員會秘書長李躍則向鈦媒體APP透露了一些更細維度的數(shù)據(jù)，“星云物聯(lián)網(wǎng)平臺運行兩年以來，終端設備數(shù)量突破1100萬臺，已落地20多個新型業(yè)務場景，覆蓋10個行業(yè)，每天接入的數(shù)據(jù)量超過五億條，支持實體經(jīng)濟融資發(fā)生額3000億元。”

李躍介紹，平安銀行將構建“上有衛(wèi)星、下有物聯(lián)網(wǎng)設備、中有數(shù)字口袋和數(shù)字財資的開放銀行數(shù)字經(jīng)濟服務生態(tài)”，載體是數(shù)據(jù)，“將這些數(shù)據(jù)通過區(qū)塊鏈技術合理地使用起來，讓我們的用戶和合作伙伴的數(shù)據(jù)合理變現(xiàn)、產(chǎn)生價值，真正把數(shù)據(jù)當成有價值的生產(chǎn)資料?！?/p>

這也就意味著，由衛(wèi)星通信、物聯(lián)網(wǎng)等技術構成的“物聯(lián)網(wǎng)解決方案”，其目標并不僅限于突破傳統(tǒng)供應鏈金融的風控難題、解決中小企業(yè)融資難融資貴問題，同時也為實體企業(yè)的數(shù)字化提供服務。“連接天地”，是幫助企業(yè)與其資產(chǎn)連接，為企業(yè)提供有效和可視化的資產(chǎn)監(jiān)控與控制服務，支持企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

在物聯(lián)網(wǎng)金融領域，平安銀行的重點在于衛(wèi)星通訊和數(shù)據(jù)的傳輸處理——利用衛(wèi)星作為中繼而實現(xiàn)的無線通信，可以將通信服務范圍拓展至深山、海洋、沙漠等偏遠地區(qū)。同時通過衛(wèi)星與物聯(lián)網(wǎng)結合，平安銀行能夠把客戶在任意地點的經(jīng)營數(shù)據(jù)及時傳送至銀行的數(shù)據(jù)處理中心。

這正是平安銀行著力研發(fā)低成本衛(wèi)星通信終端的原因所在，只有終端實現(xiàn)低成本、高覆蓋，小微企業(yè)的大批量使用才能成為可能。

“平安1號”成功發(fā)射一年以來，李躍的直觀感受是，“原先與衛(wèi)星企業(yè)、物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)談合作的時候，他們還會覺得困惑?，F(xiàn)在他們也逐漸意識到了銀行參與衛(wèi)星物聯(lián)網(wǎng)建設的商業(yè)化可行性?！?/p>

以下是鈦媒體專訪平安銀行公司業(yè)務總監(jiān)、交易銀行事業(yè)部總裁、創(chuàng)新委員會秘書長李躍的采訪速記，經(jīng)鈦媒體編輯：

鈦媒體：“平安1號”衛(wèi)星入軌運行一年以來，發(fā)揮了什么樣的作用？

李躍：“平安1號”是構建星云物聯(lián)網(wǎng)的一環(huán)，而星云物聯(lián)網(wǎng)是我行供應鏈金融的一環(huán)。衛(wèi)星入軌運行后，平安銀行供應鏈業(yè)務取得了很大的增幅，從數(shù)據(jù)來看，近一年我行供應鏈業(yè)務的發(fā)生額接近一萬億。

鈦媒體：能否舉例說明，“平安1號”給企業(yè)帶來了哪些幫助和支持？

李躍：比如在內(nèi)蒙的牧場，平安銀行會給養(yǎng)殖的牛、擠奶采集設備安裝物聯(lián)網(wǎng)傳感器。這些傳感器的數(shù)據(jù)采用雙備份通訊的模式，既可以通過基站傳輸，也可以通過衛(wèi)星傳輸?；谶@些數(shù)據(jù)，銀行給牧場提供了上千萬的信貸支持。

在一些海外國家，比如南非、土耳其有一些國內(nèi)企業(yè)布局的制造型企業(yè)，負責生產(chǎn)工程設備。我行也在探索在這些設備上安裝“設備手環(huán)”，相當于是一個物聯(lián)網(wǎng)傳感器。裝上之后，設備運營情況數(shù)據(jù)就能直接通過物聯(lián)網(wǎng)傳感器傳到統(tǒng)一的終端，直接與平安銀行的衛(wèi)星通信。

由于現(xiàn)在布局的數(shù)量較少，衛(wèi)星目前還做不到24小時實時在線。但是衛(wèi)星在過境的時候，即可收到上傳的數(shù)據(jù)，等再回到國內(nèi)有基站的地方時，終端會把這個數(shù)據(jù)再打包傳到衛(wèi)星天線接收，平臺和企業(yè)就能接收到整個設備在當?shù)剡\行的情況。

未來這種跨國的嘗試，隨著中國企業(yè)“走出去”，應用會比較多。

鈦媒體：跟以前的風控體系相比，能否從放貸規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量等方面說一下，目前的模式有何變化？

李躍：在平安銀行原本的業(yè)務里，更多的是通過核心企業(yè)的信用或者其他抵、質(zhì)押物進行授信?，F(xiàn)在純信用授信規(guī)模在整個普惠貸款業(yè)務中占比約在20%，還有一部分業(yè)務在結合物聯(lián)網(wǎng)之后，可能會降低一些擔保比例。

目前物聯(lián)網(wǎng)支持的授信規(guī)模累計發(fā)生額3000億。整個交易銀行表內(nèi)外資產(chǎn)加起來現(xiàn)在是近萬億，不良率也較低。

鈦媒體：這是由于風控技術的進步，還是目前業(yè)務推出時間尚短，風險沒有暴露出來？

李躍：首先是基于供應鏈金融的特點，自償性較高、業(yè)務期限較短、風險程度也會相對較低。與此同時，通過技術的運用，我行可以更為高效和有效地實現(xiàn)“四流合一”，進一步提升風控能力。

鈦媒體：最新推出的衛(wèi)星終端和同行業(yè)的競品相比有什么特點？

李躍：第一是便宜，市面上衛(wèi)星終端產(chǎn)品的價格中位數(shù)是6000元，我們這款可以降到1000元以內(nèi)，如果進一步量產(chǎn)，還可以降到800元。

第二，待機時間長。因為平安銀行的很多用戶生產(chǎn)場景相對偏僻，工廠主或者養(yǎng)殖戶自己一年都不會去維護那個設備，因此我們優(yōu)化了算法、耗電，實現(xiàn)用一個不大的電池就能至少運行一年的時間。

第三是操作簡單，可以適應不同場景的需要。

鈦媒體：成本降低是如何實現(xiàn)的？

李躍：我行團隊引進了大概10個專業(yè)人才，基本來自通訊行業(yè)。他們自己去設計電路板等等，降低了很多成本；其次，這個產(chǎn)品是根據(jù)業(yè)務需求設計的。比如，原來別人做一個電話，需要設計一個小屏，需要顯示文字，而我只需要通訊，文字顯示功能交給了平安銀行已有的APP。這樣一來就把屏幕的錢省了。

同時，基于中國現(xiàn)在的（特別是深圳的）硬件能力，所需的材料、硬件也更加易得。

鈦媒體：目前平安銀行的物聯(lián)網(wǎng)金融還有哪些具體實踐？

李躍：比如貨車司機這類全國大概有三千萬的群體，他們不算特別高收入人群，但每個月的流水是非常大的，因為有油費和車輛維保的支出。通過物聯(lián)網(wǎng)手段，我們可以看到運行軌跡，也就能夠看到真實的車輛運營情況，進而給予一些信貸支持。

制造業(yè)方面，門類非常多，比如機器設備怎樣監(jiān)控？我們做了設備手環(huán)，通過手環(huán)可以知道位置在哪里。通過一兩年的積累，我們可以判斷出來這是真實的生產(chǎn)還是空轉(zhuǎn)，進而知道設備是不是在經(jīng)營。我們也給數(shù)字化水平較低的小企業(yè)提供經(jīng)營管理小程序，小企業(yè)主可以遠程、實時地看到每個設備生產(chǎn)運轉(zhuǎn)的情況，享受大企業(yè)數(shù)字化經(jīng)營管理的工具和水平。

我們在雙碳目標下的綠色金融、鄉(xiāng)村振興中的農(nóng)業(yè)信貸都有一些實踐，包括新能源、分布式光伏、碳排放技術監(jiān)測、畜牧養(yǎng)殖、農(nóng)業(yè)種植以及對于農(nóng)產(chǎn)品的確權和溯源等等，相信在這些領域未來是會有很多金融和產(chǎn)業(yè)的結合點。

通過這些嘗試、探索，平安銀行最終還是為了回歸金融支持實體的主業(yè)，通過技術手段賦能業(yè)務，真正實現(xiàn)金融服務更可得、金融產(chǎn)品更普惠，比如我行有客戶的單筆授信在45萬，這個數(shù)額是非常小的，在傳統(tǒng)信貸模式下也是很難實現(xiàn)的。

（本文首發(fā)鈦媒體APP，作者｜蔡鵬程）